Handy mit oder ohne Vertrag: was das Gerät im Bundle kostet

Ein Bundle aus Tarif und Smartphone nennt selten den Preis des Geräts. Sichtbar sind Monatspreis, Zuzahlung und Laufzeit; der Gerätepreis steckt in der Differenz zum gleichen Tarif ohne Handy. Der Rechner trennt beides und vergleicht die Gesamtkosten mit dem anderen Weg: Gerät kaufen und den Tarif ohne Handy buchen.

Die Formel hinter dem Rechner

Der Rechner fragt sieben Werte ab: Monatspreis mit Handy, Zuzahlung, Anschlusspreis und Laufzeit für den Vertrag, dazu den Kaufpreis im Handel, den Monatspreis des gleichwertigen Tarifs ohne Handy und dessen Anschlusspreis. Daraus rechnet er drei Zahlen:

• Vertrag mit Handy, gesamt = Monatspreis mit Handy × Laufzeit + Zuzahlung + Anschlusspreis
• Kauf plus Tarif ohne Handy, gesamt = Kaufpreis + Monatspreis ohne Handy × Laufzeit + Anschlusspreis ohne Handy
• Im Vertrag bezahlter Gerätepreis = (Monatspreis mit Handy − Monatspreis ohne Handy) × Laufzeit + Zuzahlung + Unterschied der Anschlusspreise

Oben zeigt der Rechner den Unterschied der Gesamtkosten, darunter den Gerätepreis im Vertrag und um wie viel Prozent er über dem Kaufpreis liegt. Ein Ergebnis „teurer mit Vertrag“ heißt: Sie zahlen für das Gerät einen Aufschlag. Gerechnet wird im Browser, nichts wird übertragen.

Die Werte für das Angebot entnehmen Sie am besten der Vertragszusammenfassung, die Sie vor Vertragsschluss bekommen: Sie muss die Preise für die Aktivierung und alle wiederkehrenden Entgelte nennen (§ 54 Abs. 3 TKG). Der wichtigste Wert ist der gleichwertige Tarif ohne Handy: gleiches Netz, gleiches Datenvolumen, gleiches Tempo, gleiche Laufzeit. Bei der Telekom steht er im selben Produktinformationsblatt, als Preis ohne Smartphone. Bei anderen Anbietern suchen Sie ihn in der Tarifliste; wie man Tarife sauber vergleicht, zeigt Handytarife vergleichen.

Gibt es den Tarif beim selben Anbieter nicht ohne Gerät, nehmen Sie einen Tarif ohne Handy im selben Netz mit gleichem Volumen und Tempo, auch von einer anderen Marke. Achten Sie dann auf Unterschiede, die der Preis nicht zeigt: 5G, WLAN-Call, Laufzeit und Service. Je weniger die beiden Tarife gemeinsam haben, desto vorsichtiger lesen Sie das Ergebnis.

Zwei Beispiele mit angenommenen Preisen

Die Zahlen sind frei gewählt und beschreiben kein reales Angebot. Sie zeigen nur, wie die Rechnung funktioniert.

In Beispiel A kostet das Gerät im Vertrag 72 Euro mehr als im Handel, gut 10 Prozent. Das klingt nach wenig, ist aber ein Kredit: Finanziert wird der Kaufpreis abzüglich der Zuzahlung, zurückgezahlt werden 24 Raten in Höhe der Differenz der Monatspreise. Das entspricht einem effektiven Jahreszins von rund 11,7 Prozent. Weil der Aufschlag nicht als Zins ausgewiesen wird, taucht er in keinem Kreditvergleich auf.

In Beispiel B ist es andersherum: Das Gerät kostet im Vertrag 40 Euro weniger als im Handel. Solche Fälle gibt es vor allem bei Aktionen und auslaufenden Modellen. Deshalb lohnt das Nachrechnen bei jedem Angebot neu.

So entsteht der Zinssatz

Der effektive Jahreszins beantwortet eine einfache Frage: Bei welchem Zins sind die künftigen Raten heute genau so viel wert wie der Betrag, den Sie nicht sofort bezahlen? In Beispiel A stehen auf der einen Seite der Kaufpreis abzüglich der Zuzahlung, auf der anderen 24 Raten in Höhe der Monatsdifferenz. Der Monatszins, der beides gleich macht, liegt bei rund 0,93 Prozent, aufs Jahr gerechnet sind das rund 11,7 Prozent. Bei einem Ratenkauf mit 0 Prozent Finanzierung zahlen Sie dagegen keinen Zins, wohl aber den Kaufpreis des Anbieters.

Was den Vergleich verzerrt

Drei Punkte kommen in der Praxis hinzu. Erstens Rabatte, die vom Gerätekauf abhängen: Bei Vodafone unterscheiden sich manche Tarifrabatte danach, ob Sie ein Smartphone mit Ratenzahlung kaufen oder nicht, und in den kleinen Stufen gibt es mit Smartphone mehr Datenvolumen. Rechnen Sie mit dem Preis, der für Ihre Variante gilt.

Zweitens Aktionspreise, die nach einigen Monaten steigen; maßgeblich ist die Summe aller Monate. Drittens die Zeit nach der Mindestlaufzeit: Bleibt der Monatspreis mit Gerät bestehen, zahlen Sie jeden weiteren Monat die Differenz, in Beispiel A also 28 Euro, nach einem halben Jahr 168 Euro. Ein Eintrag im Kalender zum Laufzeitende verhindert das; die Fristen stehen unter Handyvertrag kündigen.

Bei einem Ratenkauf wie bei o2 stellt sich diese Frage nicht, denn nach der letzten Rate endet die Zahlung automatisch. Wie die Bauarten sich unterscheiden, erklärt Handyvertrag mit Handy.

Wo die Rechnung an Grenzen stößt

Der Rechner vergleicht Zahlungen, nicht Leistungen. Er setzt voraus, dass Sie denselben Tarif und dasselbe Gerät vergleichen: gleicher Speicher, gleiche Farbe, neu gegen neu. Ein aufbereitetes Gerät im Handel ist nicht dasselbe wie ein neues im Vertrag, auch wenn es günstiger ist.

Einmalige Gutschriften, Wechselprämien und Cashback kennt der Rechner nicht. Ziehen Sie solche Beträge selbst ab, aber nur, wenn die Bedingungen sicher erfüllt sind; den Effektivpreis eines Tarifs mit Bonus rechnet die Seite Handytarife vergleichen vor. Den Straßenpreis des Geräts ermitteln Sie über einen Preisvergleich, siehe Handy-Preise vergleichen. Und steht eine Verlängerung mit neuem Gerät an, rechnen Sie genauso: Preis mit Gerät gegen den Preis ohne Gerät beim selben Anbieter, mehr dazu unter Vertragsverlängerung.

Kosten pro Nutzungsjahr: der längere Blick

Die Rechnung oben endet nach 24 Monaten, das Gerät nicht. Wer es länger nutzt, senkt die Gerätekosten pro Jahr deutlich. Für das Gerät aus Beispiel A sieht das so aus:

Ein Bundle, das alle zwei Jahre ein neues Gerät mitbringt, hält die Kosten pro Jahr hoch. Lässt der Akku nach, ist ein Tausch oft die günstigere Verlängerung als ein neues Gerät, siehe Akku tauschen. Länger nutzen lässt sich ein Gerät aber nur, wenn es Sicherheitsupdates bekommt; die Zusagen der Hersteller vergleicht Update-Politik der Hersteller. Wer günstiger einsteigen will, prüft ein aufbereitetes Gerät, siehe refurbished oder neu, und was das alte Gerät noch bringt, steht unter altes Handy verkaufen.

Wann das Bundle passt und wann nicht

Es gibt einen dritten Weg: ein gebrauchtes oder aufbereitetes Gerät kaufen und einen Tarif ohne Laufzeit dazunehmen. Das senkt beide Posten. Worauf Sie beim Kauf achten, steht unter gebrauchtes Handy kaufen, monatlich kündbare Tarife unter Handyvertrag ohne Laufzeit.

Quellen und Stand

• Telekom: Produktinformationsblatt MagentaMobil M – Monatspreis ohne Smartphone und in vier Smartphone-Stufen
• Telekom: MagentaMobil XL – zinsloser Ratenkauf, Variante mit Rückkaufpreis im 37. Monat
• Vodafone: Handyvertrag mit Allnet Flat und 5G im Angebot – Rabatte mit und ohne Smartphone-Kauf, Datenvolumen mit Smartphone, Ratenzahlung
• o2: Handy auf Raten kaufen – 0 Prozent Finanzierung, Bonitätsprüfung, Prepaid ohne Schufa-Prüfung; Handytarife vergleichen & passenden Tarif finden – Zahlungsstopp nach der letzten Rate
• Gesetze im Internet: § 506 BGB – Zahlungsaufschub, sonstige Finanzierungshilfe – Verbraucherkreditregeln nur für entgeltliche Finanzierung; § 54 TKG – Vertragsschluss und Vertragszusammenfassung
• Eigene Rechnung: effektiver Jahreszins in Beispiel A als Annuität über 24 gleiche Monatsraten, finanziert ist der Kaufpreis abzüglich der Zuzahlung

Geprüft am 4. Oktober 2026.

Häufige Fragen

Ist eine Finanzierung mit 0 Prozent wirklich kostenlos?

Zinsen kommen nicht dazu, die Raten summieren sich auf den Kaufpreis des Anbieters. Ob das günstig ist, hängt davon ab, wie dieser Preis zum günstigsten Angebot im Handel steht. Vergleichen Sie deshalb die Summe der Raten mit dem Straßenpreis desselben Modells.

Lohnt sich ein Handy mit Vertrag, wenn die Schufa schlecht ist?

Für einen Ratenkauf prüft der Anbieter die Bonität, bei o2 etwa ausdrücklich über die Schufa. Wird sie abgelehnt, bleiben ein günstigeres oder gebrauchtes Gerät und ein Prepaid-Tarif, für den o2 nach eigenen Angaben keine Schufa-Prüfung verlangt.

Zählt der Wiederverkaufswert in die Rechnung?

Für den Vergleich der beiden Wege nur, wenn er sich unterscheidet: Gehört Ihnen das Gerät in beiden Fällen, ist der Restwert gleich. Für die Kosten unter dem Strich zählt er sehr wohl, denn ein Gerät mit langer Update-Zusage lässt sich nach zwei Jahren noch gut verkaufen. Anders liegt der Fall bei Modellen mit Rückgabe, etwa dem Telekom-Ratenkauf mit Rückkaufpreis im 37. Monat.

Kann ich ein Handy auch ohne neuen Vertrag in Raten kaufen?

Ja. o2 etwa bietet den Ratenkauf nach eigener Angabe ohne Vertragsbindung an, Sie können einen bestehenden Tarif behalten oder einen neuen wählen. Das trennt die beiden Entscheidungen sauber, setzt aber eine Bonitätsprüfung voraus.